Что будет с квартирой, машиной и зарплатой при банкротстве

Многие откладывают банкротство не потому, что не нуждаются в нём, а из страха: заберут квартиру, оставят без зарплаты, запретят выезжать. Часть этих опасений обоснована, часть — нет. Разберём, что на самом деле происходит с имуществом, доходами и привычной жизнью человека, который проходит процедуру банкротства.

Единственное жильё

Единственное пригодное для проживания жильё гражданина и его семьи защищено от взыскания статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса. Если квартира или дом не находятся в залоге у банка, их не продадут, даже если долги большие.

Исключения есть, но они редкие: если жильё явно роскошное, суд может разрешить продать его и купить должнику более скромное. Такие решения встречаются в отдельных делах, а не массово.

Ипотечная квартира

С ипотекой ситуация другая. Залог защищает интересы банка, поэтому квартиру, купленную в ипотеку, можно реализовать, даже если она единственная. Банк получает деньги от продажи в первую очередь, а оставшийся долг списывается.

Но это не единственный сценарий. Если ипотека платится без просрочек, а проблемы возникли с другими кредитами, иногда удаётся договориться о сохранении квартиры: заключить с банком мировое соглашение, продолжать платить по графику через созаёмщика или провести реструктуризацию долгов, если позволяет доход. Подробнее о том, как сохранить ипотечную квартиру при процедуре банкротства, лучше выяснить до подачи заявления, потому что выбор тактики зависит от состояния договора с банком.

Автомобиль

Машина входит в конкурсную массу и, как правило, продаётся. Исключение одно: если транспорт необходим гражданину в связи с инвалидностью. Аргумент «машина нужна для работы» сам по себе не спасает её от продажи.

Продавать машину родственникам незадолго до банкротства — плохая идея. Финансовый управляющий проверяет сделки за последние три года и может оспорить те, что совершены по заниженной цене или с целью вывести имущество. В худшем случае суд откажет в списании долгов из-за недобросовестности.

Зарплата и пенсия

Без средств к существованию в процедуре никого не оставляют. Финансовый управляющий получает контроль над счетами, но ежемесячно выдаёт гражданину сумму в размере прожиточного минимума на него самого и на каждого иждивенца. Если есть дополнительные обязательные расходы, например на лечение, суд по ходатайству может увеличить эту сумму.

Всё, что сверх этой суммы, идёт на погашение долгов. Для сравнения: при исполнительном производстве приставы могут удерживать до половины дохода, а проценты и пени продолжают расти. В банкротстве начисления останавливаются.

Социальные выплаты на детей, пособия по уходу и ряд других выплат в конкурсную массу не включаются.

Имущество супругов

Совместно нажитое в браке имущество тоже может быть реализовано, даже если оформлено на супруга, который не банкротится. Но супругу из вырученных денег возвращается его доля, обычно половина. Брачный договор, заключённый за пару месяцев до банкротства, управляющий будет проверять так же внимательно, как и сделки.

Банковские карты и счета

С момента введения процедуры распоряжаться счетами самостоятельно гражданин не может: банки получают сведения о банкротстве, а доступ к деньгам контролирует финансовый управляющий. На практике обычно оставляют одну карту, на которую управляющий переводит прожиточный минимум, а зарплата и пенсия поступают на основной счёт под его контролем.

Открывать новые счета и вклады без ведома управляющего нельзя. Если деньги поступают на чужую карту, например родственника, это может быть расценено как сокрытие дохода.

Подарки и сделки последних лет

Финансовый управляющий запрашивает сведения о сделках за три года до банкротства. Его интересует всё, что выбыло из собственности: проданная машина, подаренная детям доля в квартире, переоформленный гараж. Если сделка была по рыночной цене и деньги ушли, например, на погашение кредитов, вопросов обычно не возникает.

Если же имущество подарено или продано за символическую сумму, сделку могут признать недействительной и вернуть имущество в конкурсную массу. Поэтому о таких сделках лучше рассказать юристу заранее, чем узнать о них от управляющего в суде.

Поручители и созаёмщики

Банкротство освобождает от долга только самого гражданина. Если по кредиту был поручитель или созаёмщик, банк вправе потребовать оплату с него. Это стоит учитывать, когда поручителями выступают родственники: иногда им имеет смысл заранее разобраться со своими рисками.

Выезд за границу

Суд вправе временно ограничить выезд из России на время процедуры. Это не автоматическая мера, но встречается. После завершения процедуры ограничение снимается. Если поездка нужна по работе или для лечения, это можно обсудить с финансовым управляющим и судом.

Работа и кредиты после банкротства

Банкротство не мешает работать по найму и не попадает в трудовую книжку. Ограничения касаются руководящих должностей: в течение трёх лет нельзя входить в органы управления юридического лица.

Кредиты брать можно, но в течение пяти лет нужно сообщать банку о банкротстве. Новые кредиты дают неохотно и под более высокий процент, но через несколько лет аккуратной платёжной дисциплины кредитная история восстанавливается.

Какие долги останутся

Банкротство списывает кредиты, кредитные карты, микрозаймы, долги по распискам, ЖКХ и налоги. Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение морального вреда, субсидиарная ответственность. Также суд может отказать в списании тех долгов, которые возникли недобросовестно: например, если гражданин скрыл доходы или указал ложные сведения при получении кредита.

Чего бояться действительно стоит

Самые неприятные последствия возникают не из-за банкротства, а из-за попыток его «обыграть»: переписать имущество на родственников, скрыть счёт, не указать кредитора. Именно такие действия приводят к отказу в списании долгов. Честная процедура, наоборот, предсказуема: известно, что останется у гражданина, что уйдёт в конкурсную массу и чем всё закончится. Ответы на другие частые вопросы о процедуре собраны здесь.

Коротко

Единственное жильё без залога остаётся у гражданина, прожиточный минимум на себя и детей тоже. Ипотечная квартира и машина под угрозой, но для ипотеки есть варианты. Главное — не пытаться спрятать имущество перед процедурой и заранее разобраться, что может войти в конкурсную массу.